據衛福部調查結果顯示，因疾病或意外致殘的比例高達69%，而此致殘比例中之年齡層有56%落在18-64歲間。另外，隨著少子化及高齡社會的形成，民眾對長期照顧的意識抬頭，也是趁年輕時為自己老年生活的尊嚴，或是家中正好有需要的長輩來做準備；目前有一種類似「長期照顧保險」(簡稱長照險)的保險商品快速竄紅，他簡化了許多長照險的要保程序，也可填補勞保在長照上的不足。這個保險的全名是「殘廢照護健康保險」，簡稱「殘扶險」。
殘扶險 是以身體能力喪失的程度、工作能力是否喪失、日常生活自理能力喪失的程度，來決定身體殘廢程度的保險，而因為意外和疾病所造成的殘廢也包含在這個保險中。另外，這個保險的保險給付可以用ㄧ次或分期的方式來支付，以做為身體失能後的照護和生活扶助的經濟補貼；而他所使用的殘廢表是參用勞保失能給付的標準來做局部修正，雖然比較多項目(也就是說，保險給付的項目比較多)，但比較不複雜。所以，只要你懂勞保給付的標準，要瞭解殘扶險也就不難了。同時，這項保險是屬於民間的保險產物，不會因為你保了勞保就不能保這個險，所以，若真不幸有天真發生了狀況，勞保及殘扶險同時都可以理賠的，對之後的生活多少都會有所幫助。現在，我們用五個淺顯易懂的問答，來瞭解一下殘扶險與長照險的不同。
殘扶險在相同的疾病或傷害造成兩種以上之多重殘廢時，如何認定？
1. 發生在同一上肢或同一下肢時，以最嚴重的殘廢等級給付一種殘廢。
2. 因神經障害合併引起其它類殘廢或其他類殘廢併存神經障害，綜合全部症狀選擇一類來決定等級，等級不同的時候，以最重等級來審定。
3. 若有兩類以上的多重殘廢，分別認定，再以各類殘廢的給付總額合併給付，不過，這些給付是訂有上限的。
如果以前已有殘廢，又再發生事故致殘，殘扶險會如何認定？
1. 投保前所發生的殘廢，自然是不會理賠的，不過由於投保前已有殘廢，投保後再次發生保險事故致殘，這時很可能
達到較嚴重的理賠項目，這時，保險理賠金的計算方式就會以較嚴重的理賠金，扣除被保險前殘廢的相對應項目
的理賠金額後給付。
2. 如果跟1的狀況相同，只是單獨請領一項殘廢的保險金，也會以前述的概念來支付，不過通常都會採對被保險比較
有利的條件來認定。
3. 另外，如果之前致殘時是在已投保後且已理賠，則再一次致殘時，後面這次給付的計算方式與1或2相同。
殘扶險有沒有除外保障的項目？
2.「戰爭、內亂或類似的武裝變亂、原子或核子裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或汙染」所造成的殘廢，殘扶險都承
保 (一般意外險都不承保)。
3.從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演及汽、機車、腳踏車等的競賽或表演，也都在殘
扶險承保範圍內。
4.前述2及3項，各保險公司仍保有是否承保或承保多寡之權利。
常見造成一至六級殘廢的傷病有哪些？
常見的傷病計有下列各項：意外創傷、化學藥劑腐蝕、化學中毒、一氧化碳中毒、腦中風、帕金森症、腦瘤、癌症、心臟疾病、肝硬化、慢性肝病、老年性肺炎、重度風濕免疫疾病、糖尿病所併發之神經病變、足病變、視網膜病變，青光眼、白內障、眩暈症、頑治癲癇與自然老化。其他還有腦性麻痺、運動神經元疾病、多發性硬化症、重症肌無力、肌肉萎縮症、小腦萎縮症、脊髓灰質炎、其他神經退化性疾病。
殘扶險理賠認定和長期照顧保險哪裡不同？
所以，殘扶險、長照險甚至意外險，針對各類原因致殘後的生活照顧上多少都會有所幫助且可補勞保之不足，只在交疊重複性和審定方式有所差異，而因為每個要保人所需不同，每個承保公司的規範也多少有差異，民眾在投保前，不妨多所詢問和瞭解後再決定，以期能用最小成本，達致最大效益。
殘扶險 是以身體能力喪失的程度、工作能力是否喪失、日常生活自理能力喪失的程度，來決定身體殘廢程度的保險，而因為意外和疾病所造成的殘廢也包含在這個保險中。另外，這個保險的保險給付可以用ㄧ次或分期的方式來支付，以做為身體失能後的照護和生活扶助的經濟補貼；而他所使用的殘廢表是參用勞保失能給付的標準來做局部修正，雖然比較多項目(也就是說，保險給付的項目比較多)，但比較不複雜。所以，只要你懂勞保給付的標準，要瞭解殘扶險也就不難了。同時，這項保險是屬於民間的保險產物，不會因為你保了勞保就不能保這個險，所以，若真不幸有天真發生了狀況，勞保及殘扶險同時都可以理賠的，對之後的生活多少都會有所幫助。現在，我們用五個淺顯易懂的問答，來瞭解一下殘扶險與長照險的不同。
殘扶險在相同的疾病或傷害造成兩種以上之多重殘廢時，如何認定？
1. 發生在同一上肢或同一下肢時，以最嚴重的殘廢等級給付一種殘廢。
2. 因神經障害合併引起其它類殘廢或其他類殘廢併存神經障害，綜合全部症狀選擇一類來決定等級，等級不同的時候，以最重等級來審定。
3. 若有兩類以上的多重殘廢，分別認定，再以各類殘廢的給付總額合併給付，不過，這些給付是訂有上限的。
如果以前已有殘廢，又再發生事故致殘，殘扶險會如何認定？
1. 投保前所發生的殘廢，自然是不會理賠的，不過由於投保前已有殘廢，投保後再次發生保險事故致殘，這時很可能
達到較嚴重的理賠項目，這時，保險理賠金的計算方式就會以較嚴重的理賠金，扣除被保險前殘廢的相對應項目
的理賠金額後給付。
2. 如果跟1的狀況相同，只是單獨請領一項殘廢的保險金，也會以前述的概念來支付，不過通常都會採對被保險比較
有利的條件來認定。
3. 另外，如果之前致殘時是在已投保後且已理賠，則再一次致殘時，後面這次給付的計算方式與1或2相同。
殘扶險有沒有除外保障的項目？
- 被保險人故意自殺、犯罪行為、非法施用「防制毒品相關法令」所列之毒品而造成殘廢，各類殘廢保險均不會給付。
2.「戰爭、內亂或類似的武裝變亂、原子或核子裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或汙染」所造成的殘廢，殘扶險都承
保 (一般意外險都不承保)。
3.從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演及汽、機車、腳踏車等的競賽或表演，也都在殘
扶險承保範圍內。
4.前述2及3項，各保險公司仍保有是否承保或承保多寡之權利。
常見造成一至六級殘廢的傷病有哪些？
常見的傷病計有下列各項：意外創傷、化學藥劑腐蝕、化學中毒、一氧化碳中毒、腦中風、帕金森症、腦瘤、癌症、心臟疾病、肝硬化、慢性肝病、老年性肺炎、重度風濕免疫疾病、糖尿病所併發之神經病變、足病變、視網膜病變，青光眼、白內障、眩暈症、頑治癲癇與自然老化。其他還有腦性麻痺、運動神經元疾病、多發性硬化症、重症肌無力、肌肉萎縮症、小腦萎縮症、脊髓灰質炎、其他神經退化性疾病。
殘扶險理賠認定和長期照顧保險哪裡不同？
- 殘扶險37項給付生活扶助金的殘廢項目中，第4到6級的有21項，若是按照身體缺損或機能障害的程度來審定等級的話，第1到3級的有16項，而這其中6項是分列在神經障害和胸腹部臟器障害，並且都需要符合以下三種狀態才能審定等級：第一種是機能遺存障害(分極度、高度、顯著三級)，第二種是終身無工作能力，第三種是六項日常生活自理能力(分完全依賴、部份依賴、尚可自理三級)。而長照險對失能(生理功能障礙)的認定是採單一的六項日常生活自理能力來評估，達到三項(含)以上就符合。
- 在認知功能障礙(失智)部份，殘扶險於神經障害併存認知功能障礙時，適用第三級審定，此項審定須採臨床失智量表CDR或簡易智能測驗MMSE診斷；而這部份在長照險上的認定方式，以符合器質性癡呆及阿茲海默症的疾病編號，經過CDR或MMSE工具診斷達到一定的分數，尤其是對時間、人物、場所的辨識診斷，有兩項(含)以上經常出現辨識障礙就符合。
- 總結來說，「殘扶險」與「長照險」有6項殘廢評估是相同的，其他則共有73項的狀態認定是不同的。在失智方面，殘扶險在神經障害併存失智時，其診斷方式與長照險相同，都是需要進行CDR或MMSE的評估檢測，若再白話一點來說，「長照險」是只保障「被設定的」保障項目，不在「被設定的」保障項目中，即使你確因公、病、意外導致殘障，仍是不理賠的；而「殘扶險」則是只要你確因公、病、意外致殘，即都在理賠保障中。
所以，殘扶險、長照險甚至意外險，針對各類原因致殘後的生活照顧上多少都會有所幫助且可補勞保之不足，只在交疊重複性和審定方式有所差異，而因為每個要保人所需不同，每個承保公司的規範也多少有差異，民眾在投保前，不妨多所詢問和瞭解後再決定，以期能用最小成本，達致最大效益。
發佈日期: 2017-02-25
新聞分類: #台北市特派記者
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